С 27 августа 2022 г в Беларуси вступил в силу Закон № 164-З «О платежных системах и платежных услугах». Документ направлен на комплексное урегулирование отношений, связанных с совершением платежей и распространяется как на белорусских, так и на иностранных поставщиков платежных услуг, отмечает юридическая фирма Sorainen.
Положения закона влияют на рынок платежных услуг, трансформируют многие существующие бизнес-модели и затрагивают игроков из различных секторов – банки, платежные системы, сервисы электронных денег, маркетплейсы, розничные магазины с программами лояльности, компании-разработчики технологических решений для совершения платежей и многих других.
Перечень платежных услуг
Закон устанавливает закрытый перечень видов деятельности, которые подпадают под определение платежной услуги. Среди прочего он включает услуги инициирования платежа, эквайринг платежных операций, эмиссию или распространение платежных инструментов, в том числе банковских платежных карточек, платежных программных приложений, предоплаченных финансовых платежных продуктов, например, топливных карт, подарочных сертификатов, карточек с бонусными баллами для покупок и других. Также под платежными услугами в законе понимают услуги по операциям с электронными деньгами.
Помимо этого, к платежным услугам законодатель отнес информационные платежные услуги, которые представляют собой услуги по предоставлению информации, необходимой для осуществления платежей, сбору, обработке, хранению, предоставлению информации по платежам, счетам, платежным обязательствам и иной связанной информации.
Кто будет предоставлять платежные услуги
По общему правилу, поставщиками платежных услуг могут быть следующие лица:
- финансовые организации, получившие лицензию Нацбанка Беларуси на осуществление банковской деятельности (перечень банковских операций в лицензии должен включать осуществление расчетного обслуживания физических и (или) юридических лиц);
- иные лица (как резиденты, так и нерезиденты), включенные в Реестр поставщиков платежных услуг и видов оказываемых ими платежных услуг;
- иные лица, которые вправе оказывать платежные услуги без включения в Реестр (например, государственные органы, оказывающие платежные услуги на основании актов законодательства).
Они должны выполнять ряд обязанностей, включая защиту информации, равный и открытый доступ пользователей к платежным услугам, возврат денежных средств, многофакторную аутентификацию в установленных случаях, информирование пользователей платежных услуг.
За некоторым исключением, организации вправе оказывать платежные услуги только после включения в реестр, который формирует и ведет Национальный банк Беларуси. Сведения из реестра размещаются на официальном сайте Нацбанка.
Закон допускает аутсорсинг технологических и платежных услуг
Оказывать расчетные услуги и эмитировать банковские платежные карточки, как и прежде, вправе исключительно финансовые организации с лицензией Национального банка на осуществление банковской деятельности – то есть, банки. Остальные виды платежных услуг теперь могут оказывать и нефинансовые организации, если они соответствуют требованиям и выполняют обязанности, предусмотренные данным законом и подзаконными актами.
В отдельных случаях новый закон допускает аутсорсинг технологических и платежных услуг сторонним организациям и индивидуальным предпринимателям и устанавливает обязательные правила и требования для такого аутсорсинга. Аутсорсинг технологических услуг – это передача поставщиком платежных услуг сторонней организации или индивидуальному предпринимателю отдельных технологических функций для обеспечения оказания платежных услуг. Под аутсорсингом платежных услуг подразумевается передача расчетным центром в адрес некоторых организаций права выдачи наличных денежных средств держателям платежных инструментов.
Платежные системы, маркетплейсы, агрегаторы
Как ранее сообщалось, закон затронет работу платежных систем в Беларуси. Под платежной системой документ определяет совокупность его участников – оператора, платежных инструментов и (или) средств платежа, правил платежной системы, программно-технических и телекоммуникационных средств, обеспечивающих осуществление перевода денежных средств или электронных денег.
Наиболее долгожданная бизнесом новация закона - комплексное регулирование деятельности по приему платежей в адрес третьих лиц. Это создает равные условия для белорусских и иностранных организаций, работающих по принципу площадок-агрегаторов (Yandex, Uber, AliExpress, Booking.com и др.).
Ранее прием платежей в пользу третьих лиц был запрещен законодательством для лиц, не являющихся банками, небанковскими кредитно-финансовыми организациями, платежными агентами. Отсутствие такой возможности значительно удорожало работу интернет-магазинов. Для реализации товара им было необходимо содержать своих курьеров в штате, либо обращаться к сторонним службам доставки, которые вправе принимать оплату наложенным платежом, а также обладают лицензией в области связи. Такой вариант сильно ограничивал логистику, т.к. не всегда тарифы и условия доставки подходили продавцам или маркетплейсам.
В свою очередь открывающимся службам доставки было необходимо получать лицензию в области связи от Минсвязи для возможности доставлять товары продавцов наложенным платежом (под ним понимают вид доставки, при котором получатель производит оплату товара наличными средствами или с помощью банковской карты при его получении).
Как отмечается в комментарии юридической фирмы Sorainen, при вступлении в силу норм закона расширится круг лиц, которые смогут принимать платежи как наличным, так и безналичным способом в пользу третьих лиц.
В состав этих лиц войдут:
- служба доставки, которая сформировала гарантийный фонд (его размер будет установлен Национальным банком), или использующая специальный счет в любом из банков Беларуси, через который будут осуществляться исключительно расчеты с клиентами, обеспечивающая на таком счете неснижаемый остаток денежных средств, размер остатка впоследствии будет определен Национальным банком;
- платежные агрегаторы (этот статус может получить любая компания, использующая специальный счет в любом из банков Беларуси, через который будут осуществляться исключительно расчеты с клиентами);
- маркетплейсы;
- мобильные операторы;
- финтех компании.
Платить приложением
Принятый документ вводит в законодательное поле новый вид платежных инструментов - платежное программное приложение. В настоящее время такая возможность также существует: пользователи могут оплачивать товары и услуги банковскими приложениями – но и только ими. Предполагается, что круг владельцев приложений будет расширен, а банки будут предоставлять для инициирования платежа свои API.
С помощью такого приложения можно будет инициировать платеж точно так же, как и с помощью карты. Такое приложение может иметь возможность работать со всеми банками нашей страны. Инициировать платеж сможет не любое приложение, а только то, которое пройдет соответствующую проверку. Соответственно, такие приложения будут внесены в реестр поставщиков платежных услуг и их инструментов. Это будет сделано для того, чтобы, с одной стороны, банки понимали, каким приложениям можно представлять информацию, с другой стороны, чтобы пользователи знали, какими приложениями они могут безопасно пользоваться.