Закон № 164-З «О платежных системах и платежных услугах» вступил в силу с 27 августа 2022 г. Этот комплексный документ затрагивает рынок платежных услуг, трансформирует многие существующие бизнес-модели и касается практически всех, кто предлагает товары и услуги конечному покупателю – банки, платежные системы, сервисы электронных денег, маркетплейсы, розничные магазины с программами лояльности, компании-разработчики технологических решения для совершения платежей, и многих других. О том, какие новации он предлагает бизнесу, в ходе семинара на интернет-площадке Национального центра правовой информации рассказала начальник Главного управления платежной системы и цифровых технологий Национального банка Республики Беларусь Татьяна Рускевич.
Главным моментом закона стало то, что он дает возможность оказывать платежные услуги не только банкам и небанковским кредитно-финансовым организациям, но и иным юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям. В нем есть возможности, которые открывают более гибкие, дешевые, удобные, эффективные способы оказания платежных услуг, приема платежей, осуществления расчетов.
Так как закон новый и инновационный, то в его развитие должно быть разработано большое количество нормативных правовых актов. Их проекты были разработаны, прошли внутреннее согласование. Сейчас последние шаги проходит ряд нормативных актов, которые скоро выйдут в свет, часть принята и уже работает.
В целом, закон вводит в нашу жизнь 9 видов платежных услуг.
Услуга оператора платежной системы – основная услуга на платежном рынке, она уже присутствует на нем. Оператор устанавливает правила работы любой платежной системы, такой, например, как Белкарт, Visa, Mastercard, платежная система Нацбанка. Оператор устанавливает правила, протоколы обмена информацией, ПО для приема и осуществления платежей, определяет, как участник принимает платежи и обеспечивает расчеты.
Требования к оператору по закону: как минимум, существование правил платежной системы, в которых будет описано, как будет идти информация по платежу, как она будет защищена, как обеспечиваются расчеты.
Вводится гарантирование завершения расчетов: каждый участник платежного рынка должен следовать этому правилу. Есть разное количество вариантов гарантирования: гарантийный фонд, банковская гарантия, страховой депозит, страхование предпринимательских рисков и другие.
Участники платежной системы - те юрлица, которые помогают в движении денежных средств или информации по платежу: это банки, процессинговые и клиринговые центры. Оператор должен заключить с ними соответствующие договоры, где прописаны права и обязанности этих участников на основе закона, а также те моменты, которые оператор посчитает необходимым включить в них. Основное требование: все правила для участия в платежной системе должны быть обязательны для всех.
Платежная услуга - расчетная услуга, которую всегда оказывали банки: открытие счетов, движение денег по ним. Это остается только банковской услугой, все счета - только в банках. Открытие счетов и привлечение на них денег - это самая высокорисковая услуга, она остается за банками, так как к ним применяются самые строгие требования - Банковский кодекс, банковское законодательство.
Банки имеют право оказывать любые платежные услуги в рамках их банковской лицензии, у них достаточно средств для гарантирования любой платежной услуги.
В развитие платежных услуг банки обязаны открывать платежные API (прикладные интерфейсы программирования). Банки уже проводят эту работу. Им доведен стандарт API, и когда появятся поставщики, инициирующие платеж, они будут уже открыты.
Один из элементов требований, вводимых законом, - соответствие законодательству ПОД/ФТ (противодействие получению доходов, полученных незаконным путем, финансированию терроризма). Каждой платежной услуге в законе прописаны специфичные требования по выполнению законодательства ПОД/ФТ.
Услуга инициирования платежа. Сегодня все привыкли пользоваться дистанционным банковским обслуживанием. Это системы, с помощью которых клиент информирует банк, что он хочет отправить платеж либо получить информацию по платежу или иным услугам банка. На сегодня эти услуги предоставляют банки. Закон вводит возможность появления лиц, которые будут помогать банкам давать такую информацию - это поставщик платежной услуги инициирования платежа. Соответственно, у него должно быть определенное ПО, которое позволяет инициировать платеж, например, при оплате услуги на сайте с введением реквизитов. Этот поставщик передает информацию в закодированном виде в банк по защищенным каналам и не хранит ее у себя.
Поставщик должен соблюдать требования по защите информации, требования по минимальному размеру денежных средства.
Важная особенность работы поставщика услуги инициирования платежа: ему запрещено менять любые детали платежа: в каком виде клиент предоставил информацию поставщику, в таком виде она должна быть передана в банк для осуществления платежа. Поставщику запрещено хранить данные. В случае, если приложение дает возможность хранить данные (можно посмотреть платежи, информацию по движению по счету), к этой услуге должна добавляться платежная информационная услуга.
Услуга по эмиссии (распространению) платежных инструментов. Закон вводит два вида такой услуги – 1) эмиссия и распространение банковских платежных карт и платежных программных приложений, эмитентами которых являются банки и 2) услуга по эмиссии и распространению платежных инструментов, которые могут эмитировать не банки, например, мобильные приложения и ПО для доступа к электронным деньгам в электронных кошельках.
Приложения – это, по сути, система дистанционного банковского обслуживания (СДБО): если с помощью такого приложения есть возможность онлайн-открытия счета, эмиссии банковской платежной карты, то ее может эмитировать только банк или НКФО. Если у клиента уже есть платежный инструмент и возможность пользоваться его реквизитами, тогда средство для его использования может выпускать небанковская организация. Главное требование для нее - ПОД/ФТ: полная идентификация клиента для того, чтобы не реализовывались мошеннические схемы.
Распространять платежные инструменты (приложения) можно на таких общеизвестных площадках, как App Store, Google Play и других.
Закон дает право небанковской организации на договорных основаниях с банком распространять его банковские карты удобным для клиента способом.
Небанковская организация, эмитент небанковского платежного инструмента, должна иметь возможность использовать стандартизированные API для передачи данных в банк. Например, клиенту, имеющему несколько банковских карт, было бы удобно зайти в одно приложение, в котором можно было бы посмотреть остаток денежных средств на каждой из карт. Доступ к такой инновации открывает закон.
Услуга процессинга. Как правило, процессинговые центры работают в платежных системах, не существуют отдельно от них. Основой работы процессингового центра являются правила работы платежной системы, в которой они обеспечивают проведение операции. По своей сути это - маршрутизатор, который может способен информацию по платежу и найти банк-плательщик, банк-получатель и может процессировать эти операции в нужную точку.
Любая передаваемая информация шифруется, обеспечивается ее надежная защита.
Услугу процессинга может оказывать любая организация, а не только банк.
Услуга клиринга. Сегодня клиринг существует в платежной системе ЕРИП, на товарной и валютно-фондовой бирже, в платежных системах на основе банковских платежных карт. Требования по таким услугам есть 2 видов - информационный клиринг (как в карточных системах) и денежный клиринг.
Важным требованием для клиринга является обеспечение завершения расчетов – для этого не обязательно можно использовать гарантийный фонд, есть и другие виды гарантирования.
Услуга эквайринга платежных операций. В привычной всем терминологии под эквайрингом обычно понимают карточный эквайринг, когда в организациях торговли и сервиса люди могут оплачивать товары при помощи банковских платежных карт. Но термин «эквайринг» шире и эквайринг платежных операций по своей сути - это прием платежей в адрес третьих лиц, когда банк принимает денежные средства, которые потом передает организации торговли и сервиса. Эти возможности можно реализовать и без банковских платежных карт.
Яндекс, Uber, Booking - эти площадки на свои счета принимают от плательщика денежные средства и потом передают в адрес торговли. Некоторые это делают сразу же, некоторые - по истечении нескольких дней. В проекте нормативного правового акта, который был на общественном обсуждении, указаны требования по срокам передачи денежных средств в адрес торговли и требования по гарантированию завершения расчетов.
Если этот платежный агрегатор представляет возможность еще и доставки товара, для него установлены более жесткие требования по гарантированию и использованию гарантийного фонда при определенных условиях.
Специфика работы маркетплейсов прописана в соответствующем проекте постановления Нацбанка, которое в ближайшее увидит свет.
Платежная услуга по использованию электронных денег. В рамках данной услуги есть эмитент, есть агенты по обмену, распространению и погашению электронных денег - для каждого из них прописаны специфические требования. Самое основное - использование специальных счетов и для эмитентов - жесткое требование ПОД/ФТ.
Несмотря на вступление в силу закона, на сегодняшний день в отношение работы с электронными деньгами действуют прежние нормативные акты. В развитие закона разработан проект нового акта, который, среди прочего, описывает правила оказания соответствующих услуг небанковскими организациями, включающие обеспечение взыскания с электронных кошельков.
Услуга информационной платежной услуги. Любая информация по движению денежных средств, любая информация по счету, любые информационные потоки по платежам - все это информационная платежная услуга. Соответственно, вводится требование к хранению информации, обязательность использования аттестованной системы защиты информации, аутентификации пользователя.
Когда можно начинать оказывать платежные услуги
Оказывать платежные услуги можно только после внесения компании в реестр поставщиков платежных услуг. Соответствующее постановление правительства и Нацбанка есть в виде проекта и в ближайшее время будет представлено на согласование с правительством.