Откажется ли бизнес от приема платежей наличными, как сегодня платить за границей и принимать платежи от компаний-нерезидентов – эти вопросы были затронуты на дискуссии с участием представителей Альфа-Банка.
Участники дискуссии отметили, доля безналичных платежей в Беларуси вряд ли будет уменьшаться – на начало 2022 г по операциям с использованием банковских платежных карт она составляла 64,2% по сумме и 92,3% по количеству транзакций.
«Я верю в то, что наличные будут уходить из оборота, их доля будет уменьшаться, - считает руководитель розничного блока/исполнительный директор ЗАО «Альфа-Банк» (Беларусь) Александр Бобко. - Кроме карт есть много решений по оплате: покупка частями, решения электронных кошельков, оплата «счет-счет» без кошельков через систему QR-платежей. В России хорошо развита система быстрых платежей. Беларусь идет по пути реализации своей системы мгновенных платежей синхронно с российской системой. Эта система позволяет использовать безналичные деньги. Наличный денежный оборот трудозатратен и ресурсозатратен для предприятий торговли и сервиса: они должны инкассировать наличные, есть плата за пересчет и т.д. Наличные деньги в использовании дороже безналичных».
Изменение в потребительском поведении подтверждает и тот факт, что в последние годы увеличилось количество транзакций по безналичной (в том числе – онлайн) оплате достаточно дорогостоящих товаров.
«Для конечных пользователей это вопрос привычки - они привыкли и готовы платить онлайн, также в случае оплаты дорогостоящих покупок, - отметила руководитель по развитию продуктов для бизнес-клиентов и электронной коммерции Альфа-Банка (Беларусь) Светлана Шаповалова. -Среди онлайн-платежей появляются новые категории товаров, например, бытовая техника – ее раньше покупали в магазинах, сейчас достаточно часто покупают онлайн. К ним добавились автомобили, строительные материалы. Скатиться в наличную оплату будет сложно и неудобно ни одной из сторон - ни компаниям, ни потребителям».
Как прокомментировал заместитель управляющего онлайн-гипермаркета 21vek.by, управляющий 21vek.finance Павел Матусевич, вопрос совершения дорогих покупок онлайн, как правило, связан со здравым смыслом: потребители принимают такое решение исходя из предложенных стимулов.
«Пользователю неинтересно оплачивать онлайн, если ему привезут холодильник, и он сможет заплатить картой курьеру на месте, - рассказал Павел Матусевич. - В нашем случае клиенты оплачивают онлайн дорогие покупки: у нас для оплаты частями картами рассрочки онлайн предусмотрены более длинные сроки по сравнению «наземным» эквайрингом. Соответственно, клиенту выгоднее заплатить онлайн, появляется стимул, и он оплачивает онлайн дорогие покупки», - отметил Матусевич.
Директор и сооснователь платежного сервиса bePaid Александр Шостак сообщил, что в настоящее время на белорусском рынке есть инструменты, которые стимулируют платить онлайн взамен на повышенный манибэк. Например, при использовании сервиса Onliner pay 5% с каждой транзакции попадает на баланс, с которого можно потратить средства на будущие покупки.
«Оплата онлайн дорогих покупок является следствием формирования покупательской культуры, - считает Александр Шостак. - В этом плане была проделана большая работа тем же Aliexpress, на котором появился механизм разрешения споров: пользователи начали комфортно себя чувствовать при оплате онлайн, потому что проблема при ее возникновении будет решена. Онлайнер со своей программой жестко контролирует продавцов с пунктуальностью доставки и наличием товаром. На некоторых сервисах доля безналичной оплаты может достигать и 100% в силу их специфики, некоторые сознательно выбирают только безналичные платежи, чтобы снять с себя проблемы с pos-терминалами, кассами и т.п.».
Локальные платежные решения пока проигрывают международным
В ходе дискуссии эксперты прокомментировали вопрос, почему на белорусском рынке не появилась национальная платежная система, аналогичная Apple pay или Samsung pay.
«На рынке отсутствует такой сервис потому, что нет необходимости, - считает Александр Бобко. - Ранее нормально работал Apple pay, когда все банки работали с международными платежными системами. К нам готовился зайти Google pay. Эти решения удобные и нативные – вместо того, чтобы в несколько кликов открывать кошелек с кастомным решением банка, пользователь нажимал одну кнопку на телефоне и оплачивал, это очень удобно. До недавнего времени ни одного успешного проекта по собственному кошельку, собственной токенизации карт банков в известной мне части света не было – там были развиты решения крупных компаний. В будущем, наверное, будут локальные решения, но они будут менее удобные и менее нативные, чем решения крупных компаний».
В настоящее время белорусские пользователи используют для оплаты как платежные карты, так и ЕРИП, выбор зачастую зависит не только от характера платежа, но и продиктован актуальной ситуацией на рынке. Обязательности для юрлица подключать ЕРИП нет, каждый субъект хозяйствования принимает такое решение самостоятельно. Законодательство требует наличие безналичного способа оплаты. Поэтому если подключена возможность приема оплаты банковской картой, то ЕРИП не нужен, если есть ЕРИП, то он может быть единственным способом приема безналичных платежей. Большинство компаний подключают два этих способа.
Кто заменит Visa и MasterCard?
Представитель банка прокомментировал вопрос о возможности функционирования денежно-финансовой системы Беларуси, если ведущие мировые платежные системы примут решение ее покинуть.
«Visa и MasterCard не работают в России, ничего не случилось с расчетами внутри страны, - прокомментировал Александр Бобко. - Международные системы не работают с частью белорусских банков - и что? Внутри страны расчеты работают. Какие-то вещи будут сложнее и неудобнее, например, при оплате подписок зарубежных сервисов мы будем искать карты стран другой юрисдикции - и не более того. Большая часть транзакций по картам - местная. Большой вклад в расчеты вносит Яндекс, у которого эквайринг не в Беларуси, но де факто эти платежи проходят внутри страны. Объем межграничных платежей в целом не такой большой, как объем внутренних операций».
Как добавил представитель онлайн-торговли, в настоящее время в мире наблюдается тренд на измерение соотношения транзакций, совершенных с помощью международных платежных систем, и локальных способов платежей.
«В Европе развита система SEPA (Single Euro Payment Area – общее пространство платежей в евро), которая вытеснила внутренние транзакции Visa и MasterCard, - привел пример Павел Матусевич - Система «Каспий» (Казахстан) за 2019 г сократила долю транзакций Visa и MasterCard с 83% до 19%, все ушло во внутренние платежи. Мое представление о долгосрочном и среднесрочном горизонте: на международном рынке будут платить картами Visa и MasterCard, это интернациональные инструменты, но на локальных рынках их будут «подвигать» локальные способы оплаты. На каждом рынке они свои: в России – Система быстрых платежей, в Беларуси будет Система мгновенных платежей и различные электронные деньги. Не понятно, как этот ландшафт сложится, самое главное, что сегодня для него появился фундамент в виде нового закона и ранее запущенных проектов Нацбанка».
«Если посмотреть шире, на стыке компетенций есть интересные решения, которые создают ценность, - отметила Светлана Шаповалова. - Есть интересные кейсы: у российского Сбера - одна модель, у казахстанского банка «Каспий» - другая модель, когда система родилась от маркетплейса, где банк выполняет вспомогательные функции расчетов. Это дает высокую ценность конечным потребителям. Я думаю, у нас тоже будет много попыток развития этого направления, на стыке компетенций рождаются качественные решения, которыми пользуются потребители. Взлет был у кейсов, которые удобные, чем начали пользоваться, где обеспечен высокий уровень сервиса и конверсии. Какие модели будут в Беларуси - это вопрос ближайшего будущего».
Новые горизонты программы лояльности
Представитель Альфа-Банка также прокомментировал перспективу кобрендовых карточных продуктов, которые банк развивал совместно со сторонними компаниями.
«Мы предлагаем клиентам решения, которыми они пользуются в жизни, - сообщил Александр Бобко. - Если в нашей стране остаются игры и люди, которые покупают товары с Aliexpress, мы будем давать им выгодные решения, чтобы заниматься любимым делом. Как дальше будет это реализовано? Мы будем переходить от кобрендовых продуктов (отдельные карты, которые делали с Aliexpress и Варгейминг) к единой системе лояльности. Она позволит клиенту опционально выбирать, на что использовать средства, которые получает от банка, или баллы лояльности. Сейчас активно работаем над внедрением такой программы лояльности, надеюсь, к августу ее запустим. Любая карта Альфа-Банка будет иметь возможность осуществляя транзакции получать начисления. Далее вопрос, как пользователь будет их конвертировать - либо в деньги, в кэшбэк, либо в скидки на бренды, продукты компании, которыми он пользуется».
Эксперты также указали на необходимость развития такого инструмента, как карты рассрочки.
«Мы не намерены сворачивать прием карт рассрочки, - заверил Павел Матусевич. - Напротив, в соответствии с принципом диверсификации у магазина карта рассрочки должна быть, и не одна. В марте 2022 г банки практически остановили розничное кредитование, и единственным способом для клиента оплатить покупку частями была карта рассрочки. Понятно, что периоды рассрочки были не 12-24 месяцев, а 2-6 месяцев, но и это облегчало покупку клиенту, и делало его более платежеспособным с точки зрения его собственного восприятия. В 21 век мы этого придерживаемся - все, что улучшает способность клиента совершать покупки, а карта рассрочки это один из таких инструментов, должно быть максимально доступно и должно работать».
Представитель Альфа-Банка отметила, что банк не сворачивает программу рассрочки.
«Это не вопрос карт рассрочки, а вопрос финансирования, - прокомментировала Светлана Шаповалова. - Если продавец предоставляет возможность купить сейчас, а заплатить потом, то у него увеличивается доля продаж на 30%. Сейчас мы наблюдаем снижение покупательской способности, снижается размер чека, людям сложнее купить дорогие вещи. В таком случае, если нет финансирования в виде рассрочки, покупка не будет совершена. В текущий период и последующие периоды это будет крайне необходимая вещь. Мы очень активно идем в этом направлении, мы его не сворачиваем, а развиваем, так как такая потребность будет существовать, и это видно как со стороны бизнеса, так и со стороны потребителей».