О возможностях и перспективах для использования биометрического подтверждения платежей на белорусском рынке рассказал внешний консультант WEBPAY, эксперт в области международной практики применения технологий биометрического распознавания личности Виталий Рубанов 12 мая в ходе конференции «Платежные решения 2023», генеральным партнером которой выступил «Альфа-Банк».
Каждый человек уникален и его характеристики являются надежными средством идентификации. На смену бесконтактных платежей с использованием карт и смартфона приходит новый, более простой способ оплаты покупок - посредством распознавания лиц покупателей. Мировые тренды показывают, что технология оплаты через биометрию станет удобным и востребованным способом оплаты покупок в ближайшие несколько лет.
«Процесс покупки можно разбить на две основные фазы. Первая - до посещения магазина: необходимо создание профиля. Есть технологии, которые позволяют провести удаленную идентификацию личности. После этого к созданному профилю можно привязать необходимый платежный инструмент - в данный момент мы рассматриваем платежные карты, но в будущем возможна привязка криптокошельков и других платежных инструментов. Второй этап - привязка карт с идентификацией личности и проверкой владения карты. На этом этапе также происходит генерация токенов вместо карты», - рассказал В.Рубанов.
Далее в момент оплаты, когда человек приходит в магазин, чтобы расплатиться «лицом», то есть совершить оплату по биометрии, ему не требуется предъявлять ни смартфон, ни карту. Он смотрит в экран терминала на кассе, тот отправляет информацию в систему, проводит идентификацию личности. И если к профилю привязан платежный инструмент, он списывает с него деньги и печатает чек об оплате покупки.
«Этот процесс достаточно быстрый, качественный, простой, но именно в этот момент человек не может подтвердить свое владение картой, поэтому использование платежного токена вместо карты является целесообразным», - обратил внимание эксперт.
Терминал и биометрия – плюсы и минусы
С точки зрения потребителя использование биометрических технологий имеет определенные преимущества.
В настоящее время в Беларуси уже сформирован рынок обычных POS-терминалов, для некоторых доступен бесконтактный функционал. Но тем не менее, наличие карты или смартфона обязательно. Но использование таких инструментов имеет две тонкости. Есть лимит, который установлен на уровне страны - обязательно вводить пин-код. Также есть вопросы с учетом таких платежей программой лояльности магазина.
«Если мы рассмотрим оплату по биометрии, это бесконтактная и гигиеничная оплата - человеку не нужно прикасаться к терминалу, вводить пин-код, искать смартфон и что-то придумывать, если карту он не носит с собой, а телефон разрядился. Такого рода использование является очень удобным. Кроме того, в отличие от лимитов, при оплате по биометрии есть гибкие ограничения для двухфакторной идентификации. Владелец профиля вправе самостоятельно установить лимит, при котором необходимо аутентифицироваться», - пояснил эксперт.
Также после проведения разовой регистрации использование биометрии позволяет интегрироваться в программы лояльности, поддерживающие такого рода решения. То есть система опознает покупателя и предлагает ему соответствующие бонусы в рамках такой программы.
«Мы понимаем, что люди привыкают к использованию биометрических технологий на своих устройствах. Более 74% опрошенных лиц (Dentsu Data Lab., 2021) очень положительно относятся к биометрическим технологиям, а 60% замечают (Mastercard New Payments Index – Global, 2021), что при использовании подтверждения в виде Face-ID или отпечатка пальца на своем телефоне они чувствуют себя более защищенным в случае, нежели бы они вводили пин-код», - обратил внимание В.Рубанов.
Потенциал рынка биометрии
Эксперт поделился данными, которые отражают потенциал рынка биометрических платежей. Так, более 31% взрослых в США уже использовали кассу самообслуживания, еще 41% собирается использовать в ближайшее время (Bizrate Insights, The Insider Intelligence Ecommerce Survey, Dec 2021.). Это показывает, что 2/3 покупателей готовы использовать кассу самообслуживания, которая служит хорошим кейсом для оплаты по биометрии: человек может выбрать товары в магазине, самостоятельно просканировать лицо в терминале и оплатить.
«Люди очень положительно относятся к развитию технологий новых способов оплаты. Согласно исследованиям, в 2023 г 93% людей готовы попробовать новые способы оплаты (Mastercard New Payments Index – Global, 2021.). Более 60% платежей с биометрической идентификацией к 2024 г будет проходить в общем объеме платежей - речь идет о подтверждении оплаты на устройствах. В любом случае, мы говорим о том, что биометрия становится неотделимой привычкой использования и подтверждения личности», - отмечает эксперт.
Еще одним фактором, способствующим развитию такого рода платежей, станет более широкое распространение устройств с технологией распознавания лиц.
«К 2024 г количество мобильных устройств с технологией распознавания лица будет более 1,3 млрд единиц - это гиперскорость развития индустрии технологии с экспоненциальным ростом. Количество подтвержденных платежей по биометрии к 2024 г, как ожидается, составит 2,5 трлн долл - если сравнивать с объемом 2019 г, это рост в 10 раз», - поделился данными представитель WEBPAY.
Вопросы к безопасности и стандартам
Биометрия быстро проникает в магазины и транспорт. Но эксперт обращает внимание на важный момент: как правило, такие запуски проходят без стандартов безопасности или требований к производительности.
«Такие локальные запуски делаются быстро - но нет открытых возможностей по предоставлению информации. У эмитентов, продавцов и поставщиков платежных систем нет доступной информации для оценки целостности платежного решения и сравнения одного варианта с другим. Это обуславливает проникновение немасштабируемых систем. Отсутствие стандартов биометрических данных не позволяет масштабировать региональные проекты на международном уровне. Определенная проблема заключается в том, что требуются некие новые стандарты для проверки биометрических данных. Пользователи хотели бы использовать технологии, но есть еще сомнения: 2/3 потребителей говорят, что им удобно платить, но у них нет уверенности в безопасности», - отмечает В.Рубанов.
Биометрия с точки зрения покупателя, эмитента и ритейла
Биометрические платежи имеют преимущества для эмитентов, пользователей и ритейла.
Эмитенты могут позиционировать себя как новаторы, ориентированные на клиента, разрешив биометрические платежи для своих баз держателей карт.
«Мы понимаем, что цифровизация и качество - один из важных критериев выбора эмитента картодержателем, поскольку пользователи любят удобства. Также есть возможность показать инновационность банка через интеграцию в систему обслуживания в отделении без паспорта - человек может идентифицировать себя через терминал у операциониста», - рассказал эксперт.
Для покупателя такого рода платежи по скорости сравнимы с оплатой через карточный терминал. Они безопасны, поскольку невозможно подделать биометрические данные. Сам терминал не содержат никаких данных о покупках, клиентах, это лишь устройство, которое передает данные для обработки системы.
«Это удобно, поскольку единожды создав профиль оплаты, в дальнейшем можно проводить оплату без использования карты или телефона. Очень важно формирование новой привычки, поскольку есть возможность интеграции в различные программы лояльности магазина. Особенно интересны кейсы интеграции в пропускные системы закрытых аудиторий, типа спортклуба, аквапарка, когда человек единожды пройдя через контрольный пункт имеет доступ на закрытую территорию и далее может пользоваться всеми необходимыми ресурсами, в том числе оплачивать что-то без предъявления карточек, смарфтонов и т.д.», - поделился эксперт.
Для ритейла плюсы биометрии состоят в простоте инсталляции и использования подобного платежного решения. Кассиру достаточно нажать кнопку для инициации платежа, а покупателю - посмотреть на терминал. Оплата чужой картой невозможна, так как она производится по привязанной карте.
«Даже без интеграции в программу лояльности торговый сервис предприятия такого рода оплаты повышают устойчивость отношений между клиентом и магазином. Важный пункт: снятие ответственности за продажу табака и алкоголя через проверку возраста. Человек, который зарегистрировался и оставил свои биометрические слепки, дает подтверждение, что он старше такого-то возраста, и при продаже соответствующих товаров с магазина снимается ответственность», - сообщил В.Рубанов.
Еще одним положительным моментом данной технологии для эквайера является более простое обслуживание терминального парка. В случае с традиционными POS-терминалами имеет место как правило дорогое устройство и сложная логистика его обслуживания.
В случае использования биометрической технологии для подтверждения оплаты применяется недорогой смартфон или планшет, стоящий дешевле терминала.
«У эквайера есть возможность централизованного управления всем парком терминалов без посещения точки продаж. Настройка терминала может осуществляться непосредственно сотрудниками магазина или кассирами», - указал эксперт.
Коммерческий директор WEBPAY Сергей Зарицкий пояснил вопрос стоимости биометрической операции и терминального оборудования.
«В основе технологии биометрии лежит распознавание лица. Для этого достаточно обычной камеры смартфона или планшета на торговой точке. Это может быть базовый планшет с фронтальной камерой. Стоимость операции складывается из стоимости интернет-эквайринга, по умолчанию эти транзакции могут быть дороже торгового эквайринга, но это не большие деньги, а оборудование используется самое простейшее», - рассказал С,Зарицкий.
Но есть аргументы и против оплаты по биометрии: более высокие расходы на проведение аутентификации пользователя.
«Несмотря на то, что оплата происходит в физическом магазине, она проходит по каналам электронной коммерции, это обуславливает повышенную ставку обслуживания еком-операции. Для решения такого рода проблемы необходимо участие более высокостоящих организаций, регуляторов для признания внешнего хранилища данных и регистрации такого рода компаний в качестве провайдера, то есть компании, которая может дать легитимное подтверждение удостоверения личности через биометрию. Ввиду того, что инновации стоят дорого, а биометрические транзакции - это еком-транзакции, требуется специальный вид транзакций со сниженной ставкой интерченджа, чтобы можно было конкурировать с «наземным» эквайрингом», - высказал мнение эксперт.
Перспективы белорусского рынка
Эксперт указывает, что в текущих условиях любой банк, работающий с сегментом электронной коммерции, может выступить эквайером для такого рода платежей.
Перспективы для участников платежей:
- для эмитентов карты - возможность присоединения клиентов банка к платежам по биометрии и обслуживание в отделении без паспорта;
- для ритейла - новый бесконтактный способ оплаты и возможность интеграции программ лояльности, проверка возраста без документов, осуществление контроля доступа с привязкой оплаты без карточки и телефона;
- для эквайеров - новый способ оплаты, возможность стать для магазина вторым терминалом, который обрабатывается другим эквайером.
Дайджест «Альфа-Бизнес» подготовлен в сотрудничестве с агентством ПраймПресс.
По вопросам, касающимся содержания, пожалуйста, обращайтесь в агентство: +375 (29) 184-06-73, info@primepress.by.
Материалы дайджеста носят исключительно информационный характер и не могут перепечатываться и (или) передаваться третьим лицам в коммерческих целях.
«Альфа-Банк» не несет какой-либо ответственности за негативные последствия принятия какого-либо решения или действия, предпринятые на основании информационных, рекламных и (или) аналитических материалов дайджеста. ©